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年底贷款难的原因主要有以下几点：
年底时，各银行会面临额度紧张的问题，年初放款的额度已经接近或用完，导致贷款发放受限。
年底各家公司要进行年终结算，银行也会忙于接单和结算，从而暂时放慢贷款的进度。
年底对个人征信信息的审查会加强，以防年底申贷的人多以假乱真。
由于实体经济陷入危机，中小企业融资后的不良率提高，银行面临不良贷款风险增加的压力。
年底是银行进行资金审计和结算的关键时期，银行需要确保自身资金的流动性和稳健性，因此可能会减少贷款的发放量。
银行为了在次年年初实现业绩“开门红”，可能会把12月份提交的贷款申请推迟到次年处理，从而控制年底的放款量。
年底银行会加强风控措施，对于高风险人群和贷款申请，审批会更加严格，可能需要更多的抵押和担保要求。
年底不仅是个人需要贷款的时候，很多企业也在为年终盘点做准备，资金需求量大增，导致银行在面对大量需求时，会优先考虑资金用途紧急和回报率高的贷款类型。
综上所述，年底贷款难主要是由于银行额度缩紧、年终结算、征信审查加强、不良贷款风险增加、资金成本压力、业绩冲量、风控严格以及需求增加等多重因素叠加导致。建议有贷款需求的人提前规划，尽量在年初申请贷款，并与专业人士预估额度和申请条件。
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